界面新闻记者 | 安震
界面新闻近日从业内获悉 ，目前商业银行对零售信贷风控和审批有收紧的趋势。
“最近个贷风控确实是收紧了 ，总行对于贷款用途和放款后的资金流向都查得比以前更严格 。 ”一位国有行个贷条线人士对界面新闻表示 。
不过界面新闻在走访中获悉，不同银行对于零售贷款风控感受有所不同。另一家国有行省分行个贷条线负责人则表示，零售贷款风控并没有明显收紧 ，总行的考核任务基本没有调整 ，银行拓展业务的意愿仍然比较强。
体感有温差
此前，有媒体报道 ，出于控制风险的考量 ，实操中零售信贷的把控仍在趋于审慎 。有银行将部分核心省会级城市支行的个贷审批权限全面上收至分行 。
一位国有大行个贷条线人士对界面新闻表示，“我们银行消费贷的审批权限基本都在总行 ，为了更好地风控 ，不会把风控权限下放到分行，而且总行的科技能力也有保证 ，授信集中起来之后 ，调整风控参数也比较方便。 ”
他补充说，从去年下半年开始 ，消费贷和信用卡的准入门槛一直有所抬升 ，一方面是信贷需求增长有限，另一方，零售贷款不良有抬头的趋势 ，通过提高风控标准 ，从源头上遏制不良生成 。“在实际作业中，银行对申请人的职业、收入稳定性及负债率的要求较以往严苛得多” 。
不过另一位国有行省分行个金业务负责人则对界面新闻表示 ，并没有感受到风控明显收紧 ，“总行的考核任务都在，银行拓展业务有较强意愿。从最直观的考核指标来看 ，增量 、增速还是每年要在上年基础上增长 。本省的消费贷各项业绩增量在15%左右 。”
有城商行人士对界面新闻表示 ，这两年因为国有行成本和利率优势比较明显，地方银行丢掉了一些零售贷款和普惠贷款市场份额。“消费贷贴息的政策 ，国有行是第一批落实的 ，客观上也对其揽客更加有利 。 ”
2025年，国有六大行个人消费贷余额合计约3.34万亿元 ，一年净增近5700亿元 ，增幅超过20% 。随着规模扩大，零售风险上升已经成为银行业面临的共性问题。多位银行管理层曾在年初的业绩发布会上对这个问题进行回应 。
今年3月，招商银行（60036.SH）管理层在业绩发布会上就坦言 ，全市场的零售信贷风险还处在上升期 。该行去年末个贷不良率达1.06% ，首次超越对公业务。华夏银行（600015.SH）在2025年末个人贷款的不良率高达2.11%，比上年末上升0.31个百分点。
建设银行（601939.SH）副行长李建江在业绩发布会上表示 ，零售风险上升是行业共性的问题 ，建行正在强化零售领域的信用风险，深入实施零售信贷的集约化风控 。“过去一年有所成效 。个贷不良去年上升势头同比收窄。 ”不过 ，李建江坦言 ，零售领域的风险管控依旧是建行的重点，但今年建行有希望实现零售领域的资产质量保持稳定 。
贷后监控是重点也是难点
界面新闻了解到 ，除了一些银行信贷审批条件有所提高 ，银行对于贷后管理也更加谨慎 。
一位城商行个贷条线人士对界面新闻表示：“之前我们一位分管零售的行长曾经在会上问过，进件（客户提交申请） 、贷款用途80%都是装修 ，真有那么多实际用于装修的吗？对于这个问题的答案 ，大家应该是心知肚明的。以前可以睁一只眼闭一只眼，但如果不良一直增加，那就要认真对待了 。”
有股份制银行省分行条线负责人对界面新闻表示 ，借助大数据和数据交换 ，贷后资金的用途一直是银行监控的重点，比如涉及到国补、利率补贴和违规资金流入股市 。不过 ，她也表示 ，贷后资金流向的监控一直是比较难的，违规资金往往在很短时间内就转走了 ，而且涉及到跨行交易 ，单凭一家银行很难追查到底。
前述国有行个人人士对界面新闻表示，零售贷款不良的压力仍然存在 ，银行需要在审慎控制风险的前提下支持消费 ，但支持消费不等于要放松风控，核心在于人群结构的择优投放 ，即对优质和稳健客群加大力度支持 ，维持价格优势的同时，加快审批，同时对敏感和高风险客群从严准入、压缩存量甚至是严禁准入 。
一季度是传统的信贷旺季 ，央行公布数据显示 ，2026年3月新增人民币贷款2.99万亿元，环比季节性多增2.09万亿元 ，同比少增6500亿元 。其中 ，居民贷款表现依然偏弱，同比少增4944亿元。其中 ，居民短贷和居民中长期贷款同比分别少增2885亿元和2094亿元 。
东方金诚首席宏观分析师王青对界面新闻表示 ，居民信贷主要仍受房地产市场持续调整，以及个体经营和居民消费需求偏弱影响 。
王青认为 ，银行信贷投放结构正在重构 ，逐步减少对房地产 、传统城投领域的信贷依赖，更多向小微企业 、科技企业倾斜 ，也间接导致零售信贷资源投放收缩。数据显示 ，3 月末小微企业、科技企业贷款均保持两位数高增，增速远超整体信贷 5.7%的余额增速，金融资源结构性倾斜特征鲜明。